房貸壓力觸發的現實問題
放出消息要賣房, 但顧及面子說:「屋不是隨便給人賣的，也不是隨便讓人進來看的。」實際上，卻是房貸負擔沉重，甚至面臨銀行催繳房貸的壓力。
首購族的挑戰
年輕人在購屋時，往往被低利率和寬限期的優惠所吸引，但真正面臨的問題卻更加現實。以為房貸繳不出來了，大不了賣掉就好。但現實中，誰能保證在房貸繳不出的困境下能立即找到無縫接手的買家呢？
因此, 房子被“賣出來”的速度往往趕不上被“法拍”掉的速度。
房貸繳不出來會怎樣？
如果無法按時繳還房貸，首先會影響你的信用分數。信用分數低的話，之後申請貸款（如信用貸款、二胎房貸）會變得更困難。
以下是未能按時繳款可能遇到的情況：
1. 一個月內： 金融機構會開始催你還款，並註記在聯徵中心影響你的信用分數。
2. 三個月內： 債權人（貸款給你的人）可以向法院申請強制執行，把房子作為抵押品。
3. 六個月內： 如果仍然無法還款，房子可能會被拍賣，變成「法拍屋」。房子進入拍賣市場會在欠繳8到9個月之後。拍賣所得會用來償還你的債務。
聯徵中心會紀錄你與銀行的借貸情況，幫助銀行了解你的信用狀況。無論是信用卡還是房貸的遲繳紀錄，這些黑紀錄都會影響你的信用評分。房貸只要延遲一個月以上繳納，個人信用評分就會受影響，未來申請信用卡或貸款可能會遇到困難。此外，遲繳會產生利息和滯納金，半年內的滯納金是利息的10%，超過半年則是20%。
面臨房貸壓力時的可行方法
如果你遇到房貸繳不出的情況，可以考慮以下方法：
- 跟銀行協商：如果你信用紀錄良好，可以與銀行協商降低月繳金額。
- 二胎房貸：在已有房貸的情況下，再以同一房子申請第二筆貸款。這比普通房貸風險高，利率也較高，但可以快速取得資金。
- 房屋增貸：如果你原本的房貸還有可增貸的空間，可以在原銀行申請增貸，這是成本最低的方法，因為沒有額外費用。如果增貸金額不夠，再考慮二胎房貸。
- 房貸轉增貸：如果原銀行的貸款額度不夠，可以轉向其他銀行申請更高額度的貸款。不過轉貸會有額外成本，如銀行手續費、代書費等，需要仔細評估。
- 爭取寬限期：如果你繳款一向準時，但預測未來幾個月會有困難，可以和銀行協商，爭取只繳利息、不還本金的寬限期，這能暫時減輕壓力。
- 尋找政府紓困方案：查看是否符合政府的房貸補貼或紓困方案。
- 尋找其他貸款方案：例如信用貸款或保單借款等，但需注意利率和還款壓力。
- 賣房償還貸款：如果真的繳不出來，可以考慮賣掉房子來償還貸款。
防範未來的房貸問題
以下注意事項，可以幫助你更好地應對房貸問題，減少可能遇到的經濟困難：
- 衡量還款能力：買房前要確定自己的收入能夠負擔房貸，不要輕信「零自備款」或「低自備款」的廣告以及低利率寬限期的誘惑。
- 自備款要充足：準備至少房價的30%作為自備款，以應對裝潢及其他額外開支。
- 控制月繳房貸比例：月繳房貸不應超過家庭收入的三分之一，以避免經濟壓力過大。
- 預留緊急預備金：準備至少家庭支出半年以上的金額，以應對突發狀況。
採取行動面對困難
最後，遇到房貸困難時，應真實面對問題，與銀行聯絡進行協商，避免被列入不良信用名單。
結論
了解房貸繳不出來可能帶來的後果，以及應對房貸壓力的多種可行方法，可以幫助你在財務困境中找到出路。最重要的是，在購房前需謹慎評估還款能力，做好充分準備，確保有足夠的還款能力與經濟保障，避免未來因房貸問題而引發壓力。
希望這篇文章能幫助你更好地理解和應對房貸問題，作出明智的財務決策。
