https://www.cbc.gov.tw/tw/cp-302-175204-6c020-1.html
近期，有關「限貸令」讓房貸申請困難的新聞頻頻見報，引發了廣泛討論。針對這些聲音，中央銀行特別澄清了最近房貸申請困難的原因，並解釋了相關政策和措施。詠溱也對此引起興趣而整理以下信息，讓你我了解現況。
房地產市場狀況
背景
- 112年（2023年）下半年：房市交易熱絡，房價上漲，導致銀行房貸額度迅速增加。
- 法律規定：「銀行法」第72-2條規定，銀行的房貸總額不能超過存款和金融債券發售總額的30%。許多銀行將警戒值設在28%到28.5%之間。
銀行措施
113年（2024年）初：部分銀行為了控制風險，自行採取了一些措施，比如延長審核時間、安排撥款順序，媒體稱之為「限貸令」。
不動產貸款集中度問題
房貸集中度
數據：截至2024年6月，銀行的不動產貸款集中度達到了37.43%。（不動產貸款集中度 = 購置住宅貸款 + 房屋修繕貸款 + 建築貸款 / 總放款）
中央銀行的應對
8月12日至21日：中央銀行邀請銀行座談，討論不動產貸款集中度問題，包括過度集中風險對國內經濟的不利影響，重申銀行應承擔社會責任，合理分配資源，不要助長房地產炒作，鑑於國際上曾有因不動產市場過熱引發金融危機，並建議銀行自主管理不動產貸款量。
措施影響
銀行的調整
銀行會根據自己的經營情況，在未來一年內逐步調整不動產貸款業務，有足夠時間進行適應。
澄清事實
新聞稿發布
8月21日及22日：央行發布新聞稿後，一些人將民眾近期房貸申請困難歸因於央行建議，但實際上央行只是建議銀行自主管理貸款，並非強制措施。(內文: 央行新聞稿)
影響範圍
政策初衷
央行強調，未來銀行的房貸管理不應影響自用住宅需求、都市更新、危老重建及社會住宅等政策的資金需求。同樣地，企業自用廠房和辦公室購建所需資金也不應受影響。
限貸令如何影響房屋貸款申辦？
由於部分銀行的總貸款額度達到上限，各種貸款限制措施隨之而來，包括：
- 排隊撥款
- 暫停房貸收件
- 降低可貸款成數
- 調升貸款利率
銀行通過這些措施來控制房屋貸款總額，例如提高貸款利率、嚴格審查貸款人資格，甚至直接停止新申請，使得房屋貸款申辦變得愈發困難。
限貸令影響了誰？
限貸令首先影響的是換屋族和交屋族，他們需要在短期內申辦房屋貸款，貸款難度增加使得這些人面臨巨大的壓力。有些申請者表示，批准貸款的等待時間可能長達兩個月。
衝擊房市？
貸款申辦困難將壓抑購屋需求，一些人可能因為難以獲得貸款而延後或取消購房計劃。而建商也可能因需求減少而減少新房建造數量，進而對房市造成影響。
房價會跌嗎？
除非銀行利率上升而導致貸款成本增加，借貸購房的人需支付更多的利息。但購房成本上升、購房能力降低、投資需求減少等因素，通常會對房價產生壓力。然而，具體效果還需綜合考慮整體市場環境和其他影響因素。
結論
雖然銀行限貸令確實讓房貸申請變得更難，但央行的政策初衷並非限制房貸，而是為了維持整體市場的穩定，避免因不動產市場過熱引發金融危機。未來，銀行將逐步調整不動產貸款業務，並保障無自用住宅民眾的購房需求及企業的資金需求。
詠溱覺得，購屋者應根據自身的經濟狀況與需求，做好資金規劃，盡可能提前準備貸款相關資料，加快申請過程。對於短期內面臨貸款困難的族群，也可以考慮事先多方諮詢不同銀行的貸款方案，尋求更為靈活的解決方法。
希望這篇文章能夠幫助您更好地理解目前房貸申請困難的原因及其對房地產市場的影響。
